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근로복지공단에서 운영하는 퇴직연금 상품의 종류와 특징에 대해서 알아보겠습니다.
퇴직연금을 운용함에 있어서 알아야 하는 기본 내용들을 정리해 보았습니다.
▼근로복지공단 퇴직연금 홈페이지 '바로가기'를 이용하세요.▼
근로복지공단 퇴직연금 상품
근로복지공단 퇴직연금 상품에는 크게 원리금 보장상품, 실적배당형상품, 펀드 등이 있습니다.
이제 하나하나 알아보겠습니다.
원리금 보장 퇴직연금 상품이란?
근로자퇴직급여보장법에 의한 운용방법으로
금융위원회가 정하여 고시하는 기준 이상의 금융기관이 원리금 지급을 보장하거나,
체신 관서가 취급하는 예금, 정부가 원리금 상환을 보증한 채권 등이 원리금 보장 상품에 해당됩니다.
확정기여형 퇴직연금의 안정적인 운용을 위하여 퇴직연금사업자는 운용방법을 제시할 때
원리금 보장상품을 반드시 하나 이상 포함하도록 규정하고 있습니다.
지급보장기관이 파산할 경우 원금손실이 발생할 수 있으므로 근로자퇴직급여보장법에서는 안정적인 금융기관, 체신관서, 정부 등이 원리금 지급을 보장하는 상품에 한하여 원리금보장상품으로 규정하고 있습니다.
또한, 추가적으로 예금자보호제도를 통해 원리금 지급을 보장하는 금융기관이 파산할 경우 예금보험공사가 해당금융기관의 대상금융상품의 원금과 이자를 합산하여 1인당 5천암원 까지 보장됩니다.
실적배당형 상품상품이란?
운용결과에 따른 이익 또는 손실이 투자자에게 귀속되며,
투자위험에 따라 기대수익이 달라지는 상품으로
원금손실 위험이 있고 예금자보호대상에서 제외됩니다.
실적배당상품은 예금자보호법에 따라 보호되지 않는 상품으로
운용결과에 따라 투자 원금의 손실이 발생할 수 있으며, 그 손실은 투자자(가입자)에게 귀속됩니다.
펀드 (집합투자증권, 실적배당형보험)의 특징
펀드의 대표적인 특징으로는 집단성, 간접성, 투자자 평등 및 실적배당의 원칙이 있습니다.
실적배당상품에 투자하기 전에 반드시 투자 설명서를 읽어보시기 바라며
환율변동에 따라 외화자산의 투자가치가 변동되어 손실이 발생할 수 있고,
과거의 운용실적이 미래의 수익을 보장하는 것이 아님을 알고 계셔야 합니다.
사전지정운용제도 (디폴트옵션) 안내
디폴트옵션란 무엇인가?
디폴트옵션이라고도 하는 사전지정운용제도란 DC 또는 IRP 가입자가 본인의 퇴직연금운용상품 만기 후 별도 운용지시를 하지 않을 경우, 적립금이 사전에 지정한 운용방법(디폴트옵션상품)으로 운용되는 제도입니다.
퇴직연금 가입자의 적립금이 방치되는 것을 예방하고, 수익률을 높이기 위해 도입된 제도입니다.(근로자퇴직급여보장법 개정
고용노동부 심의위원회의 사전 심의와 승인을 거친 상품으로 구성됩니다.
폴트옵션상품 선정(의무)
[ 사용자 ]
퇴직연금사업자(공단)가 제시한 디폴트옵션 상품을 규약에 반영합니다.
[ 가입자 ]
규약에 반영된 상품 중 1개를 선정해야 합니다.
디폴트옵션 상품은 가입자가 원할 시 언제든지 변경 가능합니다.
※ 상품은 근로복지공단 퇴직연금 홈페이지(상품ㆍ투자가이드-상품소개-디폴트옵션)에서 확인 가능
폴트옵션상품 자동운용
운용상품에 만기일로부터 4주가 지날 때까지 별도 운용지시를 하지 않으면
퇴직연금사업자(공단)는 디폴트옵션상품으로 운용됨을 안내하고
2주 이내 별도지시가 없으면 디폴트옵션상품으로 자동 운용됩니다.
[ 디폴트옵션 적용 ]
※ 만약 디폴트옵션을 정하지 않은 가입자는 대기성자금 (보험계약은 금리연동형보험, 신탁계약은 현금자산)으로 운용합니다.
안정적으로 적립금 운용하기
근로복지공단에서 제시하는 안정적인 적립금 운용을 위한 투자 원칙을 안내드립니다.
자산구성과 투자성향
투자경험과 지식을 바탕으로 자신의 투자성향을 진단하여 안정형, 안정추구형, 위험중립형, 적극투자형, 공격투자형 중 어느 성향에 해당하는지 판단한 후 투자성향에 따라 상품 유형별 투자비중(원리금보장형 상품과 실적배당형 상품 구성 비율)을 정하고 상품을 결정해야 합니다.
장기 적립식 투자
장기 적립식 투자를 하는 경우 이자 및 수익이 원금과 함께 재투자되는 복리효과와 매입비용 평준화 효과(Cost Averaging Effect)로 인하여 운용수익을 높일 수 있을 뿐만 아니라 위험자산의 급변동 상황에서도 위험을 최소화 할 수 있습니다.
분산투자
분산투자는 여러 자산군에 나누어 투자하는 방법으로 같은 자산 내에서 여러 종목을 편입해 구성하는 자산 내 부산투자, 같은 상품의 매입 시기를 달리하는 시간 분산투자, 완전히 다른 성격의 자산에 투자하는 자산 간 분산투자로 구분됩니다.
분산투자 시 각 자산군별 위험 상쇄작용을 통해 투자위험을 축소하고 안정적인 수익을 창출할 수 있습니다.
FAQ (자주묻는질문)
디폴트옵션상품을 선정하지 않으면 가입자(근로자)에게 어떤 문제가 생기나요?
원리금보장상품 만기시 ‘동일상품 자동 재예치’가 금지되어, 이자수익이 대폭 감소하게 됩니다.
원리금보장상품 만기시에 기존에는 원리금보장상품 자동 재예되었으나,
지금은 운용지시가 없으면 디폴트옵션상품(원리금보장상품 선택가능) 예치되며,
운용지시와 디폴트옵션상품 설정이 없으면 ‘대기성 자금(보험계약은 금리연동형보험, 신탁계약은 현금자산)’으로 유입됩니다.
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